Förderungen nutzen

Förderungen für Familien für die Schaffung von Wohneigentum sind eine Hilfe für Familien, um sich die Anschaffung einer eigenen Immobilie leisten zu können. Eine Hausfinanzierung ohne Förderung ist für Familien mit Kindern sonst oft nicht finanzierbar. Wo bekommen Familien Förderungen? Die Hausbanken sind Ansprechpartner für Förderungen der KfW. Sie nehmen Anträge entgegen, leiten sie weiter, aber genehmigt werden die Förderungen und vergünstigten Darlehen nur von der KfW selbst. Förderungen sind von Bundesland zu Bundesland verschieden und deswegen ist eine gute Beratung wichtig, die einem alle Förderungen und auch die aktuelle Entwicklung der Bauzinsen aufzeigt. Die Beratung bekommt man oft in der Hausbank, aber auch das Internet und Ämter können einem hier weiterhelfen. Der Gang zu Behörden sollte einem auch beim Hausbau schon liegen, denn oft muss man auch bei der Beantragung von vergünstigten Darlehen bei Landratsämtern oder ähnlichen Institutionen vorstellig werden.

Eigenkapital und Eigenleistung

Familien brauchen natürlich viel Geld zur Anschaffung von Möbeln und Kinder müssen auch gut versorgt sein. Trotzdem sollte man aber möglichst viel Eigenkapital anschaffen, um so die Laufzeit und die monatliche Belastung eines Baudarlehens positiv zu beeinflussen. Umso mehr Eigenkapital man hat, umso weniger Risiko birgt die Anschaffung einer Immobilie. Durch Eigenleistung kann man ebenfalls viel Geld sparen. Wenn man auch selber oft nicht alles kann, darf man natürlich Verwandte bitten, einem zu helfen und im Laufe der Zeit lernt man natürlich auch, selber leichte Arbeiten auszuführen. Auch Familien können sich heutzutage die Anschaffung einer Immobilie leisten, wenn mögliche Förderungen und die Hilfe der Familie in Anspruch genommen werden.

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Im vergangenen Jahr hatten die Hypothekenzinsen einen jahrzehntelangen Tiefpunkt erreicht. Eine günstige Baufinanzierung für weniger als drei Prozent, das war wirklich die Spitze. Sie hat auch nicht sehr lange gehalten. Inzwischen liegen die Zinsen wieder einen guten Prozentpunkt höher. Das ist aber im langfristigen Vergleich immer noch eine sehr günstige Baufinanzierung.

Abwarten oder zuschlagen?

Natürlich kann man abwarten und darauf hoffen, dass die günstige Baufinanzierung noch günstiger wird. Die Chancen für einen leichten Rückgang der Zinsen stehen nicht schlecht. Doch wann dieser Rückgang kommen und wie tief er gehen wird, das ist reine Spekulation. Und ob man in diesem Bereich spekulieren sollte, das ist sehr die Frage. Denn man bindet sich für Jahrzehnte. Da sind auch die derzeitigen Zinsen durchaus eine günstige Baufinanzierung.

Auf www.hypothekenzinsen.com erhält man die nötigen Informationen, wie man einen Zinsrechner anwendet und wie man zu den nötigen Daten kommt. Denn das ist nach wie vor sehr wichtig, wenn man eine günstige Baufinanzierung erreichen will: man muss die Angebote für eine Baufinanzierung vergleichen und das günstigste Angebot herausfischen. Das ist immer noch die wichtigste Möglichkeit, eine günstige Baufinanzierung zu erhalten, und diesem Umstand tragen die Informationen auf www.hypothekenzinsen.com besonders Rechnung.

Also wäre es ratsam, sich diesem Thema „Baufinanzierung Vergleich“ nochmals zwar gründlich, aber auch abschließend zu widmen. Denn beim Abwarten und Spekulieren kann man auch schief liegen. Da ist es besser und lässt einen ruhiger schlafen, wenn man die günstige Baufinanzierung endlich unter Dach und Fach hat. Denn ob man immer die derzeit günstigste Finanzierung erhält, das hängt auch von anderen Faktoren ab.

Günstige Baufinanzierung – was gehört dazu?

Dazu gibt es ausführliche Informationen auf www.hypothekenzinsen.com. Zunächst einmal muss man sich darüber im Klaren sein, dass die günstige Baufinanzierung nur für sechzig Prozent der Bausumme (Beleihungsgrenze) gilt. Darüber wird es deutlich teurer, wenn man keine Sonderfinanzierung wie etwa für die Solartechnik in Anspruch nehmen kann. Dann gibt es auch von Anbieter zu Anbieter Unterschiede in den Anforderungen. Nicht immer gelingt es deshalb, die über den Zinsrechner von www.hypothekenzinsen.com ermittelte günstige Baufinanzierung auch tatsächlich zu erhalten. Denn so eindeutig ist ein Baufinanzierung Vergleich meist nicht, dass er auch auf die Feinheiten des Kleingedruckten eingehen kann. Notfalls muss man eben weiter suchen, bis man eine günstige Baufinanzierung unter den vielen Angeboten findet.

Fachkundige Hilfe

Ein kostenloser Baufinanzierungsrechner online ist sehr hilfreich. Man findet ihn auf verschiedenen Webseiten und in verschiedenen Ausprägungen. Als einfacher Zinsrechner. der nur mit Zinsen und Laufzeiten umgeht und beispielsweise die Effektivverzinsung einer Baufinanzierung angibt. Oder als komplizierter Finanzierungsrechner, der auch Laufzeiten berechnen kann, wenn die Ratenhöhe gegeben ist, oder der für eine gegebene Laufzeit angibt, wie hoch die Rate sein müsste, wenn die Baufinanzierung am Ende der Laufzeit vollständig getilgt wäre. Ein kostenloser Baufinanzierungsrechner online, der alle diese Faktoren berücksichtigt, kann unter Umständen doch etwas kompliziert zu bedienen sein. Eventuell sollte man sich fachkundige Hilfe holen, um zu verstehen, was man alles an Angaben braucht, um den Finanzierungsrechner richtig füttern zu können. Baugeld ist schließlich nicht so einfach wieder getilgt, wenn man keine großen Raten tragen kann. Trotzdem lohnt es sich, mit einem Finanzierungsrechner der Baufinanzierung näher zu treten. Mietfrei wohnen sollte doch ein großer Anreiz sein, und wenn man die Miete als monatliche Rate in den Finanzierungsrechner eingibt, kommt man schnell zu einer Baufinanzierung, die tragbar ist.

Es gilt vieles zu bedenken

Allerdings ist die Baufinanzierung über billiges Baugeld nicht alles, was man berücksichtigen sollte. in der Regel erhält man eine Baufinanzierung nur für etwa 60 Prozent der Bausumme, der so genannten Beleihungsgrenze. Die restlichen 40 Prozent muss man sich auf anderem Wege beschaffen. Das können Eigenleistungen ebenso sein wie Verwandtendarlehen oder bereits angesparte Bausparverträge. Doch letztere zeigen das Dilemma, in dem der Bauherr steckt. Einerseits kann er günstiges Baugeld nur für 60 Prozent der Bausumme bekommen, andererseits fallen im Bereich der restlichen 40 Prozent möglicherweise auch Zinsen für Verwandtendarlehen oder monatliche Raten für das Bauspardarlehen an. Das muss ein guter Finanzierungsrechner auch berücksichtigen, damit die Gesamtbelastung korrekt ermittelt wird. Schlimm ist es jedenfalls, wenn man bei der Bausumme schummelt, nur um bauen zu können. Man muss realistisch rechnen. Die Bausumme beispielsweise muss noch Platz für Unvorhergesehenes lassen. Zu knapp kalkuliert kann leicht zu einem halb fertigen Bauvorhaben führen. Wenn dann das Geld ausgeht, bevor das Dach auf dem Gebäude ist, hilft nur ein Notverkauf, vermutlich mit einem deutlichen Verlust. Wenn dagegen alles fertig ist bis auf die Gartenanlage und die Tapeten, muss man eben eine Zeitlang mit nackten Wänden leben. Aber das lässt sich eher verkraften.

Die Baufinanzierung wird unterteilt in die Eigenfinanzierung und in die Fremdfinanzierung.
Zur Eigenfinanzierung zählen sämtliche Eigenmittel (auch Eigenkapital oder Eigengeld genannt), die sowohl als Geldmittel oder auch als Sachwerte eingebracht werden:

1.  Bankguthaben
2.  Bausparguthaben
3.  Festgeld
4.  Tagesgeld
5.  Grundstücke
6.  Eigenleistung – Muskelhypothek

Die Fremdfinanzierung, also die Bereitstellung von Fremdmitteln, deckt in der Regel den größten Teil des Finanzierungsbedarfs ab. Der Fremdfinanzierung bedienen sich Bauherren aus zweierlei Gründen.

Kurz- und mittelfristig:

1.  Bankkredite zur Vorfinanzierung von Eigen- und Fremdmitteln. Diese Kredite werden als Bankvorausdarlehen bezeichnet.
2.  Bankkredite zur Zwischenfinanzierung von Eigen- und Fremdmitteln.

Langfristig
1.  Realkredite
2.  Bauspardarlehen
3.  Arbeitgeberdarlehen
4.  Öffentliche Baudarlehen

Aufgrund der zentralen Bedeutung des Einsatzes von langfristigen Fremdmitteln im Rahmen einer Baufinanzierung, gehen wir hier etwas detaillierte auf die jeweiligen Finanzierungsinstrumente ein.
Der Realkredit
Realkredite sind zweck- und objektgebundene langfristige Darlehen zur Immobilienfinanzierung, die durch Eintragung eines erstrangigen Grundpfandrechtes im Grundbuch innerhalb der Beleihungsgrenze besichert werden. Als Grundpfandrechte dienen hier Hypotheken und Grundschulden. Die Beleihungsgrenze ist ein prozentualer Wert des Beleihungswertes, dessen Höhe von der Kreditpolitik des jeweiligen Institutes abhängig ist. Eine 60% Beleihungsgrenze gilt in der Bankenwelt als 1a-Darlehen und erhält somit den Vorzug der günstigsten Zinskondition. Der Beleihungswert entspricht dem Wert, der einem Grundstück oder einem grundstücksgleichen Recht von einem Kreditinstitut beigemessen wird. Grundstücksgleiche Rechte sind zum Beispiel Erbbaurechte oder auch Wohnungseigentum, welches durch eine im Grundbuch vollzogene Realteilung eines Wohnhauses entsteht.

Die Erstrangigkeit des Grundpfandrechts sichert dem Darlehensgeber eine Befriedigung seiner Ansprüche an erster Stelle. Jedes Nachfolgende Recht wird erst nach Befriedigung des vorrangigen relevant.

Darlehen oder Darlehensteile zur Finanzierung des den die Beleihungsgrenze übersteigenden Finanzierungsbedarfes gelten nur dann als Realkredite, wenn sie zum einen zweck- und objektgebunden und zum anderen durch eine Bürgschaft der öffentlichen Hand gesichert werden. Diese Darlehen werden im Sprachgebrauch als 1b-Darlehen oder 1b-Hypothek bezeichnet. Exemplarisch seien hier die Förderprogramme der Länder oder der KfW-Förderbank genannt.

Darlehensteile, die die Beleihungsgrenze überschreiten, werden als Blankoanteil bezeichnet. Wird dieser Darlehensteil durch ein zweitrangiges Grundpfandrecht gesichert sind, so spricht man von einem gedeckten Personalkredit.

Einige Institute verzichten auf eine Aufteilung des Darlehens im Sinne der realen Besicherung und bieten mittels einer Mischkalkulation die Finanzierung des Kaufpreises und teilweise auch inklusive der anfallenden Erwerbsnebenkosten an. Die Baufinanzierung ohne Eigenkapital ist selbstverständlich teurer, als die Finanzierung innerhalb der Beleihungsgrenze. Neben der Absicherung durch Hypothek oder Grundschuld verlangen die Institute zusätzlich zur dinglichen (Immobilie) auch die persönliche Unterwerfung zur Zwangsvollstreckung im Falle deren Notwendigkeit.
Bauspardarlehen
Bauspardarlehen sind, ebenso wie Realkredite, zweck- und objektgebundene langfristige Kredite. Wie der Name bereits verrät, nehmen in diesem Falle Bausparkassen die Rolle des Darlehensgebers ein. In der Regel werden Bauspardarlehen durch Eintragung eines zweitrangigen Grundpfandrechtes gesichert.

Bausparkassen beleihen im Allgemeinen bis zu 80% des Beleihungswertes. Zwingende Voraussetzung für die Gewährung eines Bauspardarlehens ist ein Bausparvertrag. Dieser wird zunächst abgeschlossen und mit vertraglich festgelegten Raten bespart. Wobei eine einmalige Zahlung der Sparleistung zulässig ist. Je nach Tarif beträgt die Mindestsparleistung 40% bis 50% der vereinbarten Bausparsumme. Mit Erreichen der Mindestsparleistung und nach dem Anlauf der Wartefrist entsteht der Anspruch auf Zuteilung des Bausparvertrages. Sobald der Bausparvertrag zuteilungsreif ist, erhält der Bausparer die Bausparsumme ausgezahlt. Diese setzt sich aus dem Bausparguthaben (Sparleistung zzgl. Zinsen) und dem Bauspardarlehen zusammen. Das Bauspardarlehen wird nun mit regelmäßigen Raten zurückgeführt.

Sofern die Bausparverträge noch nicht zuteilungsreif sind, werden diese von der Bausparkasse selbst oder von anderen Kreditinstituten zwischenfinanziert. Hierbei ist darauf zu achten, dass der ursprüngliche Sinn des Bausparens, nämlich günstige Zinskonditionen, nicht in Hintertreffen gerät. Zwischenfinanzierungen sind oft deutlich teuer als langfristige Darlehen.